最近有朋侪拿了一款叫xx终身寿险（万能型）的产物来咨询我：这款产物她已经缴费了3年多，每年交1万多。投保的时候，销售人员说，只要交费15年，既能有终身的重疾保障，以后老了还能拿养老金。她最近把条约拿出来仔细一看，发现条约的缴费年限并不是15年，而是“不限”，而且条款里，也没有对养老金的说明。岂非说，自己要终身缴费？这个养老金又怎么领呢？其实像这种名字里有“万能型”3个字的产物，一般都属于万能险。

它曾经是许多保险公司鼎力大举推广销售的产物，预计不少朋侪都见过，甚至买过。这类产物缴费保障都很灵活，但也有一些隐藏的风险。咱们今天就来仔细聊一聊。什么是万能险？万能险全名叫万能寿险，其实是个寿险产物。

简保君一直讲的定期寿险，大家应该都比力熟悉了，我们确定好保额和期限，根据要求付保费给保险公司，如果发生身故风险，保险公司就赔钱给我们。但万能险和普通定期寿险差异很大。相比之下，它有这么几个特点：1）具有理财功效，而且有保底收益投保万能险，我们交的保费，在扣掉初始用度和保障成本之后，剩下的钱会进入一个理财账户，由保险公司帮我们投资。

这个初始用度，如果是趸缴(一次性交)保费，通常是所交保费的5%；如果是每年期缴，首年一般有50%，还是很高的，以后会逐年降低，然后恒久维持在一个牢固水平。某万能险产物的期缴保费初始用度扣除表进入到理财账户的钱，保险公司会答应一个1.75%-3%的保底收益（凭据羁系要求，保底不能凌驾3%），可是保底之外，收益是不确定的。

保险公司会每个月宣布实际的结算利率，收益可能每月变更。不外不管收益崎岖，这些收益都市让我们理财账户里的钱增加：2）能灵活存钱除了按要求定期交保费外，如果手上钱多了，我们还能随时追加保费进入理财账户生息：3）能灵活取钱需要用钱的时候，可以从理财账户里取钱，只要不凌驾划定的额度。4）能灵活调整保额如果以为保费高了，可以降低保额，如果以为保障不够，可以提升保额。

好比投保时选的20万身故保障，后面以为每年扣的保费太高，可以把保额调低到10万，甚至更低。又有保障，还能理财，还能随时取钱，听起来，是不是很是万能了？这类产物真的有这么好吗？一个详细例子我们不妨以一款典型的万能险产物为例，来看看它从缴费到领取是怎么回事儿：小王年头在销售人员的推荐下，购置了一款xx人生终身寿险（万能型）的产物：- 小王每年缴纳保费6000元，可以终身缴费，销售人员建议他至少缴费10年- 投保时，小王选择身故保障20万，同时附加重疾保障20万- 产物的保证利率为1.75%那么第1年，小王交的6000块，实际进入到账户里的钱，是2512元：第2年，继续缴费6000元。初始用度低了一半，只有1500元。可是注意，第二年因为小王的年龄大了一岁，他的保障成本变高了。

之后每年的情况类似，扣除的初始用度越来越低，直到稳定到5%每年300块的水平。但每年扣除的保障成本，会随着小王的年龄增长，越来越高。所以如果很是简朴的来看，我们可以把万能险看作是一个能不停续保的一年期保障产物 + 一个余额宝账户的组合。

如果有一天，小王决议不再继续缴费，但只要保障还在，每年的保障成本，还是会继续从理财账户里扣除，而且是每年越扣越多。这个时候我们再来看看这张图：如果有一天，流入账户里的钱，不够用来扣这些用度和成本，我们就可能遇到账户归零，产物竣事的情况。

想要维持保障继续，就要追加保费进去。反之，如果恒久看，流入的钱大于流出的钱，收益也不错，那时间长了，账户的累积金额也会相当可观。那么从这款产物看，它的投资效果到底怎么样呢？我们不妨用保底收益1.75%，中档收益3%，和现在市场上万能险中较高的5%结算收益来看一下：如果根据保底的1.75%收益水平看，10年累积下来的账户价值还不到5万元；如果收益有5%的水平，相比之下，累积价值能提升近20%到近6万元。

到底划不划算，其实和最后的实际结算收益关系很大。所以说，万能险用得好，是一个兼具保障和理财的灵活工具；用的欠好，就是赔了夫人又折兵。万能险值得投吗？谜底很简朴，不懂不投。

而对于大多数普通人来说，万能险这个产物有点过于庞大了，我不是很建议。身边许多没弄清楚就投保万能险的人，常会遇到这几种问题：1）保障不足因为前期交的钱不够多，导致停止缴费之后，账户里的钱被越扣越少，最后不够保障的钱，导致投保人要被动降低保额，甚至保障终止；要留住保障，只能继续追加保费。2）实际结算收益不达预期销售人员在推销万能险产物的时候，总喜欢用最高的预期收益来举行演示。

但保险公司只答应保底，不答应高收益。前几年，市场上简直另有一些高收益的短期万能险，适适用于投资。但随着羁系趋严，现在的现状是，万能险的平均结算利率在3%-4%之间，5%已经算是不错的水平了。听起来似乎还可以，但要注意，如果把扣的各项用度思量进去，实际的收益是不到这个水平的。

3）用度过高，吃掉了不少收益无论是缴费，还是提款，万能险一般都市收取对应的用度，这些用度都市变相吃掉我们的收益，这是也是万能险相对其它理财方式而言，不占优的地方。还是那句话，设置的好，万能险可攻可守，很是灵活。

但如果没有计划好，可能保障收益两头亏损。想买万能险，要注意这些问题话说回来，如果你已经对万能险有了充实的相识，也有心仪的产物，或者已经投保了万能险，我也总结了一些需要注意的地方：1）要想清楚，你对产物的需求是保障还是理财，还是两者兼得如果你是希望通过万能险理财，那么我们就要想措施尽可能降低用度，让钱都进入到投资账户里生息：你可以思量调低保障额度，或者凭据自己的情况追加保费。如果你希望这个产物既提供保障，又同时理财，别忘了，只要保障还在，保费是每年扣而且越扣越多的。

要注意你的账户别因为连续扣钱，最后钱不够了，导致保障被调低，甚至产物中止。如果已经投保了，也以为现在的万能险保障不理想，可以思量再添单独的保障。我小我私家还是比力喜欢保障和理财离开一些，更简朴清爽。

2）如果年龄比力大了，慎重投保年龄大了之后，买万能险会稍微有点亏损。一方面，年龄大了之后，每年扣的保费成本更高；另一方面，你到场缴费和持有账户的期限也会短一些，理财账户滚雪球的坡不够长（究竟前几年扣费不少，用来理财的钱并不算多）。

3）万能险的灵活，是把双刃剑这个特点和年金保险形成了很鲜明的对比。年金讲求的是一个确定性，说什么时候给几多钱，就是什么时候给几多钱。而万能险可以灵活存取，而且每年的保障成本和收益也在不停变化，虽然给了我们许多操作空间，但也可能导致到了时间之后，我们需要的钱没攒够。它更适合喜欢灵活性，而且对未来的收益要求有弹性的同学。

对于追求资金领取确定性的人，不是很推荐。4）投保万能险，千万找个靠谱的销售人员万能险自己比力庞大，找个靠谱的销售人员，帮你计划清楚，以及实时提醒你缴费或者调整保额，是很是很是重要的。

别只听销售人员说产物那里好，ta还要明白帮你计划好，买这个产物，到底要缴费多久啊？是不是附加分外的保障？如果停止缴费，未来保费够扣吗？等等。希望这篇文章能帮大家真正弄懂这类产物，选到适合自己的保障。在《家庭理财的30个锦囊》专栏中我们也有详细地解说“如何给家人设置保险不掉坑”。在知识年货节的运动期间，专栏七折优惠！另外我还为你准备了21本简七出品的理财电子书，现在关注@简七读财 私信回复“电子书”即可领取。

本文来源：亚搏手机版app下载-www.lydingbaotz.com